Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет

Я хочу описать основные способы безналичной оплаты в Германии, с которыми мне пришлось пока столкнуться за пару месяцев пребывания здесь. Вполне возможно, я что-то упустил или где-то ошибаюсь, тогда буду благодарен за комментарии и дополнения.

Вначале кратко напомню, что в России большинство из нас имеет возможность пользоваться картами международных платежных систем (МПС) Visa, Mastercard, AmericanExpress и некоторых других (типа китайской UnionPay, российской Pro100), которые выпускаются российскими банками. При этом широко распространены только первые две. Счета, привязанные к этим картам, могут быть в одной из трех валют: доллар, евро или рубли. Сами карты бывают как дебетовыми (вы пользуетесь своими средствами), так и кредитными (вы пользуетесь средствами банка). При этом карты бывают нескольких уровней:

• начальные (Maestro / Electron), обычно требующие ввода ПИНа для авторизации, именно их обычно выдают в качестве зарплатных,
• стандартные (Standard / Classic) и
• премиальные (Gold и выше), дающие возможность использовать дополнительные сервисы вроде страхования, консьерж сервиса и т. п.

Карты в Германии

В Германии ситуация в силу исторических и экономических причин существенно другая. В частности, из-за того, что банковский перевод, сделанный по реквизитам IBAN/BIC в пределах ЕС, тарифицируется как внутренний, популярность банковских платежей вместо платежей кредитными картами — гораздо выше.

В сравнении с 2011 годом, когда мне на попытку оплатить картой в кафе и ресторанах часто извинялись и просили снять деньги в ближайшем банкомате, сейчас большинство точек принимают карты к оплате.

Girocard

Основная карта, которую получает владелец счета — это так называемая Girocard, которая служит для доступа к счёту (т.е. это дебетовая карта). Её принимают почти все банкоматы, при этом она может быть выпущена по одной из двух технологий MasterCard Maestro/Cirrus или VISA VPay. В википедии упоминается про Girocard по технологии JCB (японская МПС), но не думаю, что у вас большая вероятность её встретить.

В тоже время надо отметить, что данная система является преимущественно немецкой, и вы вряд ли встретите её логотип за пределами Германии.

Так же некоторые карты получили возможность бесконтактной оплаты через RFID, такие карты помечены логотипом Girogo.

Прим. ред.: Girocard, выпущенная к вашему банковскому счету Girokonto, изначально будет дебетовой. Потом, когда у вас уже появится банковская история (а у кого-то может быть и сразу) и банк увидит, что к вам на счет поступают регулярные платежи в виде зарплаты или др., вам могут предложить (или вы сами можете попросить) предоставить кредитную линию.

С нами связался сотрудник филиала Sparkasse, где мы открывали счет, пригласил с ним встретиться и предложил  нам кредитную линию в размере 1 тыс. евро.

Что это значит: если вдруг мы потратили все средства, которые были у нас на счету и ушли в минус, то мы можем как бы занять у банка до 1 тыс. евро, и банк будет брать с нас определенный процент годовых с этой суммы, до тех пор пока мы снова не окажемся в плюсе. Таким образом эта карта 2 в 1: дебетовая и кредитовая.

О разнице между VPay и Maestro

Данные карточные технологии, хотя и применяются в одной сфере, имеют довольно существенные отличия. VPay, как более новая, не допускает снятие денег без использования чипа и ПИНа (хотя в некоторых супермаркетах при небольших суммах с меня просили только роспись).

Также формально в отличии от карт Maestro, данные карты невозможно использовать в банкоматах России (или других стран за пределами Европы). На практике обычно Maestro также не работают в России, даже при наличии логотипа на банкомате (поэтому настоятельно рекомендуется иметь привязанную кредитную карту Visa/Mastercard для путешествий). Таким образом Maestro в Германии, в отличии от России, по некоторым функциям стоит ближе к Visa Standard, чем к Electron.

Система Electronic Cash (EC)

Логотип данной системы вы увидите почти на всех банкоматах и платежных терминалах в Германии, изначально он ссылался на систему Eurocheque, которая прекратила своё существование в 2002 году после введения евро.

Также появился новый логотип системы с пинпэдом. В тоже время, стандарт требует использования в первую очередь логотипа Girocard, на терминалах.

GeldKarte

И последняя система, о которой мне хотелось бы упомянуть, — это GeldKarte. Данная система используется для оффлайн оплаты, без авторизации банком, небольших сумм в аппаратах покупки сигарет, паркоматах и т. п. В этом случае тратятся деньги, которые заранее помещены на хранение в чип.

Для этого вы должны через банкомат перевести часть денег на чип и при оплате выбрать именно GeldKarte, PIN-код при этом не запрашивается (он запрашивается при переводе денег со счёта на чип). Поэтому это фактически «электронные наличные» и на случай утери лучше не держать там много денег.

Из плюсов подобной системы, могу отметить, что, например, в Мюнхене оплата общественного транспорта с GeldKarte обходится чуть дешевле, чем с обычной Girocard.

О традиционных картах Visa / Mastercard

Так как упомянутые выше системы являются или внутригерманскими, или только европейскими, то для путешествий за рубежом вам потребуется обзавестись картой Visa / Mastercard. Вы сможете получить её в вашем банке. Некоторые банки предлагают услугу беспроцентного снятия наличных по таким картам за пределами ЕС.

В тоже время надо отметить, что в большинстве случаев — это будут кредитные карты. И судя по встречающимся мне в сети отзывам, термины Visa / Mastercard в Германии чаще всего ассоциируются именно с кредитками. Поэтому не все терминалы их принимают, у меня были проблемы с оплатой российской дебетовой Mastercard Standard в терминалах покупки билетов на городской транспорт, при этом оплата через Girocard прошла без проблем.

Прим. ред.: расскажу о нашем с Игоре опыте оформления кредитных карт Mastercard в Германии. Нам обоим нужна была карта с возможностью оплаты за рубежом.

Игорю оформили в Sparkasse MasterCard Standard. Это кредитная карта, привязанная к Girokonto. Он может по ней расплачиваться на сумму до 1 тыс. евро, затем 1 раз в месяц без взимания процентов, Sparkasse будет списывать потраченные деньги со счета Girokonto.

Мне оформили карту MasterCard Basis — это дебетовая карта, т.е. я должна сначала со своего счета Girokonto перевести на нее средства и потом могу их тратить. При этом я также могу расплачиваться этой картой за рубежом. Кредитную карту я оформить не могла, т.к. на тот момент еще не работала, а для открытия кредитной карты нужно минимум 3 месяца стабильных денежных поступлений на счету.

Кстати, для студентов открытие и ведение счета Girokonto в Sparkasse абсолютно бесплатно (как и в большинстве других банков).

О снятии денег в банкоматах

Все банкоматы в Германии объединены в одну сеть, НО!!! комиссия за снятие денег в «чужом банкомате» может быть довольно существенной. Поэтому было сформировано несколько групп банков, внутри которых съем денег в «родных для группы» банкоматах является беспроцентным.

Полную таблицу можно найти на сайте журнала Stiftung Warentest, а пока можно отметить, что самая большая сеть у Sparkasse — 25 700 банкоматов для снятия денежных средств в Германии, Volks- und Raiffeisenbanken — около 19 600 и Cash Group (Postbank, HVB, CommerzBank) — около 9 000 банкоматов.

Об оплате карточкой банка в магазине

Оплата практически ничем не отличается от таковой в России, вы даете карту кассиру/официанту, и он, вставив её в терминал, или просит вас ввести пинкод, или сразу печатает чек, на котором вы должны будете расписаться.

Могу отметить, что в Германии более строго соблюдают правила МПС, запрещающие уносить карту от владельца и проводят все операции у вас на глазах (в России официанты часто уходили с картой на кассу, где и проводили процедуру списания денег).

Прим. ред.: Очень важный момент, при оплате в магазинах в Германии с банковских карт, выпущенных в евро в России, нас в магазинах периодически спрашивали, в какой валюте мы хотим платить: доллар или евро. Однажды не спросили, а когда я стала смотреть выписки по счету, то увидела, что сумма снялась гораздо больше, чем должна была.

Стали разбираться, в итоге оказалось, что продавец на терминале самовольно выбрала доллары, таким образом произошла следующая конвертация валюты: евро-доллар-евро и в итоге мы заплатили больше. С тех пор я всегда проверяю, если оплачиваю что-то в магазине с российской банковской карты, чтобы сумма на терминале стояла в евро. И вам советую =)

Об оплате в интернете

Вот тут есть варианты, отличающиеся от России.

Помимо традиционной оплаты картой, вам могут предложить оплату банковским переводом, который в частности может быть выполнен через сервис Sofortüberweisung (www.sofort.com), систему моментальных платежей работающих через ваш интернет-банк.

Принцип работы очень прост, при выборе оплаты через неё, вы выбираете свой банк, указываете логин и пароль к интернет-банкингу, после чего вводите присланный вам TAN (это код авторизации, может быть как в печатной форме — высылается заранее, так и приходить на мобильный или в виде картинки) и система выполняет от вашего имени перевод на счёт продавца, подтверждая ему, что оплата выполнена.

Механизм несколько необычный с точки зрения, что ты даешь постороннему сайту доступ к своем интернет-банку, но судя по тому, что данные метод оплаты представлен у многих магазинов, то безопасен и пользуется популярностью.

Прим. ред.: также есть способ оплаты, называемый Lastschrift. В этом случае вы вводите данные своего счета Girokonto и продавец списывает средства, как правило, в течение недели.

PayPal и eBay

Для тех кто уже имел в России зарегистрированный счёт в PayPal, не совсем приятная новость: перевести его на германский адрес не получится. От вас потребуется создать новый аккаунт, указав Германию при регистрации. Старый аккаунт (если вы планируете им пользоваться для покупок в Россию) можно сохранить.

Привязать к PayPal можно не только карту, но и банковский счёт. Процесс проходит аналогично карте (снимается сумма и надо потом указать код из имени транзакции).

В отличии от PayPal, eBay позволяет добавить новый адрес доставки в Германии, но потребуется удалить старый аккаунт PayPal и привязать новый.

Прим. ред.: если ваш аккаунт PayPal привязан к российскому банковскому счету, который открыт в евро, то, чтобы НЕ платить комиссию PayPal или своему банку, установите в настройках платежа, чтобы оплата происходила в валюте счета продавца, т.е. вы платите в Европе в евро со счета в евро.