Покупка автомобиля в Германии, этап 1. Выбираем банк для автокредита

Ура, товарищи! Мы купили автомобиль =)

Что мы взяли: VW Golf 6, 2011 года, автомат, 5-ти дверный, пробег 63.000 км, с зимней и летней резиной за 12 тыс. евро. В идеальном состоянии, не планируем заглядывать под капот в ближайшее время. Подробнее о машине расскажем в следующем посте.

Машину взяли в кредит и первая часть о покупке машины будет посвящена именно этой теме. На данный момент мы уже получили ПМЖ.

Одобрение кредита банком можно получить либо до того, как нашли машину, либо после. В случае с «до», вам либо выплачивается вся сумма сразу и дается 4 недели, чтобы отчитаться за деньги (прислать копию договора), либо, как в случае с нашим банком, можно в договоре выбрать услугу «выплата с открытой датой» — это значит, если вам кредит одобрили, вы спокойно ищите машину и как только находите, звоните по телефону в банк и вам тут же отправляют деньги на указанный в договоре счет.

На что стоит обратить внимание при поиске предложений по кредиту

Effektiver Jahreszinssatz (эффективная годовая процентная ставка по кредиту) — вас должна интересовать именно эта процентная ставка, а не Sollzinssatz (процентная ставка по кредиту), потому что эффективная ставка включает в себя как правило все дополнительные расходы, сборы, страховки (если есть) и пр. Т.е. при сравнении предложений банков для одинаковой ссуды и на одинаковый срок — это основной параметр для сравнения.

Ежемесячный платеж — второй важный показатель, на который необходимо обратить внимание. Вы можете рассматривать одинаковую сумму кредита, на одинаковый срок, при этом разница в ежемесячных платежах может быть очень существенной. Такое бывает, например, когда банк взимает сборы за ведение счета (Kontoführungsgebühren), или если была заключена страховка на остаток долга по кредиту (Restschuldversicherung). Если банк берет за это деньги, то эффективная ставка не будет включать эти расходы. Это можно будет понять по ежемесячным платежам, ну и по самому договору, конечно.

Страховка — некоторые банки обязывают брать вместе с кредитом страховку, что очень существенно может увеличить сумму выплат по кредиту.

Есть ли смысл брать кредит сразу на двух человек — в зависимости от ваших доходов. Если муж и жена, например, оба работают, то возможно вы получите предложение с более низким процентом. Но всегда рассматривайте оба варианта, когда берет кто-то один и когда вы оба берете кредит, может получиться, что взять кредит на одного будет даже выгоднее (например, не придется платить за страховку для двух человек).

Поиск банка

Нас интересовал автокредит на следующих условиях:

• Сумма кредита 12.000 €
• На 7 лет (84 месяца)
• Ежемесячный платеж: 150-170 евро

Мы воспользовались двумя вариантами поиска.

Вариант 1

Мы начали с нашего банка, а именно Sparkasse Saarbrücken, т.к. есть мнение, что родной банк, где открыто ваше Girokonto, может предложить своим клиентам внутренние более выгодные ставки. В общем, были крайне разочарованы.

Во-первых, чтобы получить предложение от нашей Sparkasse, наш бератер в банке попросил прийти к нему на встречу. Что уже неудобно, потому что это потеря времени, потому что мы не можем посмотреть сами все возможные опции и он нам на каждый наш запрос должен делать расчет. Т.е. просто онлайн-калькулятор на сайте отсутствовал.

Во-вторых, нам предложили эффективную ставку в размере 5,49% — это выше средней ставки по Германии.

В-третьих, они навязывают страховку, от которой в большинстве других банков можно отказаться. При чем когда нам делали расчет, нам не сказали, что эта страховка состоит из нескольких пакетов страховок, от которых хотя бы частично, но можно отказаться.

В-четвертых, считали для нас двоих, т.к. я подрабатываю и получается, тоже имею доход. Но мы-то думали, это было сделано с целью, чтобы предложить нам более выгодный процент, аннет. Это чтобы банк побольше заработал, на процентную ставку это не влияло (как позже выяснилось), при этом страховка рассчитывалась для двоих.

В итоге сумма выплат по кредиту на 12.000 евро составила 19.155 евро, т.е. банк зарабатывает 7.155 евро.

Позже, когда мы уже были в теме, я попросила прислать мне новый расчет (на этот раз все свершилось просто по e-mail), где я попросила сделать расчет: без страховок вообще, но они одну минимальную все равно навязывают, и попросила сделать расчет только на Игоря. И что вы думаете, каков был результат?

Сумма выплат составила по кругу 14.495 евро против 19.155 евро изначально предложенных. 5 тысяч евро разница! Сразу наш бератер в банке сказать нам об этом не мог. В общем, я считаю полнейшее свинство.

Это предложение нам все равно не подошло, т.к. было полно более выгодных предложений на рынке.

Вариант 2

Второй вариант и на мой взгляд самый лучший — это сайт www.check24.de. На нем вы можете сравнивать не только условия по автокредитам, но и страховки на авто, тарифы по электричеству и многое другое. Очень полезный сайт.

По банкам вы видите эффективную процентную ставку, статистику (например, 2/3 клиентов получают такую-то процентную ставку), отзывы, условия и пр.

Итоговая процентная ставка может еще поменяться, потому что на первом этапе на этом сайте вы не вносите сразу свои личные данные.

Следующие этапы можно было пройти как на сайте чек24, так и на родных сайтах банков. Ставки сравнивала, получился одинаковый результат (чего не скажешь о страховках на авто, но об этом в другом посту). Оформляли в итоге все через сайты банков.

Второй этап — оформление заявки в банк, чтобы узнать точную процентную ставку. Ваши данные по зарплате, количеству членов семьи и пр. будут играть важную роль.

Третий этап — вам сообщают вашу процентную ставку, предлагают распечатать и подписать уже заполненный договор и отправить в банк.

Четвертый этап — после того, как договор был отослан в банк, вам приходит письмо с поздравлениями, кредит одобрен. И для завершения оформления кредита просят пройти процедуру идентификации: как правило, Postident-Verfahren.

Мы остановились на ТОП-4 банков, у нас это получились:

• Bank of Scotland
• Barclaycard
• Targobank
• ING-DiBa

Что для всех банков оказалось важным и присутствовало среди вопросов во всех онлайн-калькуляторах-заявках — ваше место жительство в течение последних 3-ех лет. Мы в Саарбрюккене проживаем меньше трех лет, а предыдущее место жительство и вовсе Россия.

Для Barclaycard это оказалось очень важным, при заполнении анкеты меня даже переспросили «Вы точно уверены в правильности адреса, это же не Германия». В итоге ставку не показали, сказали будут рассматривать заявку. И через пару дней прислали по почте вежливый отказ.

Banc of Scotland — 2/3 клиентов получают эффективную ставку 3.09%, итоговая ставка получилась 3.97%.

Targobank — при подаче заявки в этот банк, нужно сразу указывать данные по вашей машине, т.е. в этот банк можно обратиться после того, как найдете машину. Мы стали искать машину после банка, поэтому этот вариант не подошел.

И наконец, ING-DiBa — 2/3 клиентов получают ставку 3.33%, ее мы и получили. Это был самый выгодный вариант.

Кстати, сравнивала ставки, если мы берем кредит на двоих, или только на Игоря — ставки были те же. Но я пока и не так много зарабатываю как студентка, чтобы это могло влиять на условия кредита. Главное — нигде не было навязывания страховок.

И еще хочу отметить ADAC — они тоже предлагают автокредиты, причем ставка для всех фиксированная и зависит только от суммы кредита. В нашем случае она составила 3.99%.

Оформляем автокредит в ING-DiBa

Этап 1 — 3  — как описано выше.

Результат: Сумма кредита 12 тыс. евро, сумма выплат по кредиту в ING-DiBa с эффективной ставкой 3.33% на 84 месяца составит 13.445 евро, ежемесячный платеж 160 евро.

Этап 4 — процедуру идентификации предлагают пройти одним из двух способов: онлайн из дома по видео-звонку или Postident.

Очень обрадовались видео-звонку, но в процессе оформления онлайн-формуляра для звонка выяснилось, это можно, но пока не для граждан России. Поэтому на следующий день Игорь отправился в филиал Deutsche Post, чтобы пройти Postident-Verfahren.

Это бесплатно. Конверт для письма в банк был приложен к документам, которые к нам до этого пришли (другие банки могут просто оплатить ваш конверт напрямую почте, их не всегда присылают).

При себе необходимо было иметь: загранпаспорт (просто eAT не подойдет) и купон для Postident, который банк прислал до этого вам по почте.

Этап 5. На момент прохождения процедуры идентификации (этап 4) мы уже нашли машину, но при заполнении заявки в банк (3-ий этап) мы выбрали открытую дату для перечисления средств, т.к. на тот момент еще рассматривали варианты машин и в итоге Игорю нужно было позвонить в банк и сказать, чтобы переводили. На следующий день после похода на почту Игорь позвонил в банк, деньги тут же отправили. Пришли буквально в тот же день. Очень быстро работают.

Этап 6. После перевода средств на ваш счет, вам дается 4 недели, чтобы отчитаться о купленной машине. Просто делаете простую копию договора купли-продажи авто и посылаете в банк по почте (или e-mail, если его дали для этих целей).

Этап 7 — вам присылают кучу новых бумажек, план платежей и пр.

В следующем посту мы расскажем о поиске машины в Германии.