Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет

Я хочу описать основные способы безналичной оплаты в Германии, с которыми мне пришлось пока столкнуться за пару месяцев пребывания здесь. Вполне возможно, я что-то упустил или где-то ошибаюсь, тогда буду благодарен за комментарии и дополнения.

Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет

Вначале кратко напомню, что в России большинство из нас имеет возможность пользоваться картами международных платежных систем (МПС) Visa, Mastercard, AmericanExpress и некоторых других (типа китайской UnionPay, российской Pro100), которые выпускаются российскими банками. При этом широко распространены только первые две. Счета, привязанные к этим картам, могут быть в одной из трех валют: доллар, евро или рубли. Сами карты бывают как дебетовыми (вы пользуетесь своими средствами), так и кредитными (вы пользуетесь средствами банка). При этом карты бывают нескольких уровней:

  • начальные (Maestro / Electron), обычно требующие ввода ПИНа для авторизации, именно их обычно выдают в качестве зарплатных,
  • стандартные (Standard / Classic) и
  • премиальные (Gold и выше), дающие возможность использовать дополнительные сервисы вроде страхования, консьерж сервиса и т. п.

Карты в Германии

В Германии ситуация в силу исторических и экономических причин существенно другая. В частности, из-за того, что банковский перевод, сделанный по реквизитам IBAN/BIC в пределах ЕС, тарифицируется как внутренний, популярность банковских платежей вместо платежей кредитными картами — гораздо выше.

В сравнении с 2011 годом, когда мне на попытку оплатить картой в кафе и ресторанах часто извинялись и просили снять деньги в ближайшем банкомате, сейчас большинство точек принимают карты к оплате.

Girocard

Основная карта, которую получает владелец счета — это так называемая Girocard, которая служит для доступа к счёту (т.е. это дебетовая карта). Её принимают почти все банкоматы, при этом она может быть выпущена по одной из двух технологий MasterCard Maestro/Cirrus или VISA VPay. В википедии упоминается про Girocard по технологии JCB (японская МПС), но не думаю, что у вас большая вероятность её встретить.

В тоже время надо отметить, что данная система является преимущественно немецкой, и вы вряд ли встретите её логотип за пределами Германии.

Так же некоторые карты получили возможность бесконтактной оплаты через RFID, такие карты помечены логотипом Girogo.

Прим. ред.: Girocard, выпущенная к вашему банковскому счету Girokonto, изначально будет дебетовой. Потом, когда у вас уже появится банковская история (а у кого-то может быть и сразу) и банк увидит, что к вам на счет поступают регулярные платежи в виде зарплаты или др., вам могут предложить (или вы сами можете попросить) предоставить кредитную линию.

С нами связался сотрудник филиала Sparkasse, где мы открывали счет, пригласил с ним встретиться и предложил  нам кредитную линию в размере 1 тыс. евро.

Что это значит: если вдруг мы потратили все средства, которые были у нас на счету и ушли в минус, то мы можем как бы занять у банка до 1 тыс. евро, и банк будет брать с нас определенный процент годовых с этой суммы, до тех пор пока мы снова не окажемся в плюсе. Таким образом эта карта 2 в 1: дебетовая и кредитовая.

О разнице между VPay и Maestro

Данные карточные технологии, хотя и применяются в одной сфере, имеют довольно существенные отличия. VPay, как более новая, не допускает снятие денег без использования чипа и ПИНа (хотя в некоторых супермаркетах при небольших суммах с меня просили только роспись).

Также формально в отличии от карт Maestro, данные карты невозможно использовать в банкоматах России (или других стран за пределами Европы). На практике обычно Maestro также не работают в России, даже при наличии логотипа на банкомате (поэтому настоятельно рекомендуется иметь привязанную кредитную карту Visa/Mastercard для путешествий). Таким образом Maestro в Германии, в отличии от России, по некоторым функциям стоит ближе к Visa Standard, чем к Electron.

Система Electronic Cash (EC)

Логотип данной системы вы увидите почти на всех банкоматах и платежных терминалах в Германии, изначально он ссылался на систему Eurocheque, которая прекратила своё существование в 2002 году после введения евро.

Также появился новый логотип системы с пинпэдом. В тоже время, стандарт требует использования в первую очередь логотипа Girocard, на терминалах.

GeldKarte

И последняя система, о которой мне хотелось бы упомянуть, — это GeldKarte. Данная система используется для оффлайн оплаты, без авторизации банком, небольших сумм в аппаратах покупки сигарет, паркоматах и т. п. В этом случае тратятся деньги, которые заранее помещены на хранение в чип.

Для этого вы должны через банкомат перевести часть денег на чип и при оплате выбрать именно GeldKarte, PIN-код при этом не запрашивается (он запрашивается при переводе денег со счёта на чип). Поэтому это фактически «электронные наличные» и на случай утери лучше не держать там много денег.

Из плюсов подобной системы, могу отметить, что, например, в Мюнхене оплата общественного транспорта с GeldKarte обходится чуть дешевле, чем с обычной Girocard.

О традиционных картах Visa / Mastercard

Так как упомянутые выше системы являются или внутригерманскими, или только европейскими, то для путешествий за рубежом вам потребуется обзавестись картой Visa / Mastercard. Вы сможете получить её в вашем банке. Некоторые банки предлагают услугу беспроцентного снятия наличных по таким картам за пределами ЕС.

В тоже время надо отметить, что в большинстве случаев — это будут кредитные карты. И судя по встречающимся мне в сети отзывам, термины Visa / Mastercard в Германии чаще всего ассоциируются именно с кредитками. Поэтому не все терминалы их принимают, у меня были проблемы с оплатой российской дебетовой Mastercard Standard в терминалах покупки билетов на городской транспорт, при этом оплата через Girocard прошла без проблем.

Прим. ред.: расскажу о нашем с Игоре опыте оформления кредитных карт Mastercard в Германии. Нам обоим нужна была карта с возможностью оплаты за рубежом.

Игорю оформили в Sparkasse MasterCard Standard. Это кредитная карта, привязанная к Girokonto. Он может по ней расплачиваться на сумму до 1 тыс. евро, затем 1 раз в месяц без взимания процентов, Sparkasse будет списывать потраченные деньги со счета Girokonto.

Мне оформили карту MasterCard Basis — это дебетовая карта, т.е. я должна сначала со своего счета Girokonto перевести на нее средства и потом могу их тратить. При этом я также могу расплачиваться этой картой за рубежом. Кредитную карту я оформить не могла, т.к. на тот момент еще не работала, а для открытия кредитной карты нужно минимум 3 месяца стабильных денежных поступлений на счету.

Кстати, для студентов открытие и ведение счета Girokonto в Sparkasse абсолютно бесплатно (как и в большинстве других банков).

О снятии денег в банкоматах

Все банкоматы в Германии объединены в одну сеть, НО!!! комиссия за снятие денег в «чужом банкомате» может быть довольно существенной. Поэтому было сформировано несколько групп банков, внутри которых съем денег в «родных для группы» банкоматах является беспроцентным.

Полную таблицу можно найти на сайте журнала Stiftung Warentest, а пока можно отметить, что самая большая сеть у Sparkasse — 25 700 банкоматов для снятия денежных средств в Германии, Volks- und Raiffeisenbanken — около 19 600 и Cash Group (Postbank, HVB, CommerzBank) — около 9 000 банкоматов.

Об оплате карточкой банка в магазине

Оплата практически ничем не отличается от таковой в России, вы даете карту кассиру/официанту, и он, вставив её в терминал, или просит вас ввести пинкод, или сразу печатает чек, на котором вы должны будете расписаться.

Могу отметить, что в Германии более строго соблюдают правила МПС, запрещающие уносить карту от владельца и проводят все операции у вас на глазах (в России официанты часто уходили с картой на кассу, где и проводили процедуру списания денег).

Прим. ред.: Очень важный момент, при оплате в магазинах в Германии с банковских карт, выпущенных в евро в России, нас в магазинах периодически спрашивали, в какой валюте мы хотим платить: доллар или евро. Однажды не спросили, а когда я стала смотреть выписки по счету, то увидела, что сумма снялась гораздо больше, чем должна была.

Стали разбираться, в итоге оказалось, что продавец на терминале самовольно выбрала доллары, таким образом произошла следующая конвертация валюты: евро-доллар-евро и в итоге мы заплатили больше. С тех пор я всегда проверяю, если оплачиваю что-то в магазине с российской банковской карты, чтобы сумма на терминале стояла в евро. И вам советую =)

Об оплате в интернете

Вот тут есть варианты, отличающиеся от России.

Помимо традиционной оплаты картой, вам могут предложить оплату банковским переводом, который в частности может быть выполнен через сервис Sofortüberweisung (www.sofort.com), систему моментальных платежей работающих через ваш интернет-банк.

Принцип работы очень прост, при выборе оплаты через неё, вы выбираете свой банк, указываете логин и пароль к интернет-банкингу, после чего вводите присланный вам TAN (это код авторизации, может быть как в печатной форме — высылается заранее, так и приходить на мобильный или в виде картинки) и система выполняет от вашего имени перевод на счёт продавца, подтверждая ему, что оплата выполнена.

Механизм несколько необычный с точки зрения, что ты даешь постороннему сайту доступ к своем интернет-банку, но судя по тому, что данные метод оплаты представлен у многих магазинов, то безопасен и пользуется популярностью.

Прим. ред.: также есть способ оплаты, называемый Lastschrift. В этом случае вы вводите данные своего счета Girokonto и продавец списывает средства, как правило, в течение недели.

PayPal и eBay

Для тех кто уже имел в России зарегистрированный счёт в PayPal, не совсем приятная новость: перевести его на германский адрес не получится. От вас потребуется создать новый аккаунт, указав Германию при регистрации. Старый аккаунт (если вы планируете им пользоваться для покупок в Россию) можно сохранить.

Привязать к PayPal можно не только карту, но и банковский счёт. Процесс проходит аналогично карте (снимается сумма и надо потом указать код из имени транзакции).

В отличии от PayPal, eBay позволяет добавить новый адрес доставки в Германии, но потребуется удалить старый аккаунт PayPal и привязать новый.

Прим. ред.: если ваш аккаунт PayPal привязан к российскому банковскому счету, который открыт в евро, то, чтобы НЕ платить комиссию PayPal или своему банку, установите в настройках платежа, чтобы оплата происходила в валюте счета продавца, т.е. вы платите в Европе в евро со счета в евро.


Об авторе поста:
0mogol0
Закончил МГТУ по специальности «Системы автоматического управления летательными и ракетно-космическими аппаратами» в 2000 году.С тех пор прошел путь от хелпдеска до консультанта по WebSphere. C мая 2015 работаю Senior Analyst в Мюнхене.

Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет

Способы безналичной оплаты в Германии: карты и интернет

Метки: ,

Комментарии (15):

  1. Kazimir Vasilevich
    18.05.2015 at 13:05 #

    На выходных был в Нидерландах, в сети магазинов Jumbo не приняли немецкую кредитную карту VISA. Пришлось тратить последние наличные.

    • 0mogol0
      19.05.2015 at 09:29 #

      Хм… вообще странно, а они вообще Визу принимали? А то в германии у некоторых только местные «дебетовки» берут.
      Ну и второй вопрос, а в других местах принимали? Иногда банк блокирует возможность оплаты за границей, для борьбы с мошенничеством

  2. Sergey
    19.05.2015 at 13:58 #

    В Москве, где я жил прежде, стандартной VISA можно оплатить товары и услуги практически в любом месте, кроме общественного транспорта, ларьков и маленьких магазинчиков, вне зависимости от суммы покупки.
    В Германии мне приходится от этого отвыкать. Здесь:
    1) Во многих местах оплата карточкой вообще не осуществима ( сетевые кафе-кондитерские, некоторые государственные структуры ). Однако, очень часто можно заплатить карточкой за такси и метро
    2) Если сумма вашей покупки меньше 10€, вас могут завернуть и отправить снимать наличные в ближайшем банкомате. Что может сделать сумму вашей покупки в 2 раза выше, если учесть комиссию банкомата на снятие денег.
    3) Во многих местах, как уже написал автор поста, принимаются к оплате Girocard, но нельзя платить стандартной VISA или МС (а в России других не выпускается… )

    Из-за всего этого несколько раз попадал в не очень приятные ситуации. Приходится переучиваться :)

  3. Leonid Yakovlev
    24.05.2015 at 19:18 #

    Здравствуйте!
    Знаю, что есть так же возможность иметь несколько карт привязанных к одному счету. Расскажите, почему вы оформили именно карту MasterCard Basis, а не оформили дополнительную карту к счету мужа?
    Еще вопрос: получается кредитная карта в Германии становится по-настоящему кредитной только, если деньги на GiroKonto закончились?
    Скажите, сколько месяцев нужно получать зарплату и какие еще требования нужно выполнить, чтобы сформировалась хорошая Шуфа (кредитная история).
    Про Sparkasse интересует ваше отношение к тому, что за превышение определенное количество операций взымается небольшая комиссия за получение ТАН — например, в случае, если кажду оплату в интернет-магазинах оформлять как перевод, то достаточно быстро можно выйти за этот лимит. Вы смирились с этими мини-комиссиями или нашли более выгодный способ?

    • Sergey
      26.05.2015 at 15:05 #

      Более выгодный способ — открыть счет в директ-банке. ( http://surfin-birds.ru/otkrytie-scheta-v-onlajn-banke/ )
      Например, в том же комдиректе можно авторизовывать операции путем получения TAN на мобильный через СМС или генерацией его с помощью картинки и мобильного приложения. Первичный же тан-лист нужен только на всякий случай и для включения альтернативных методов :)

      Но слово автору статьи :)

      • 0mogol0
        27.05.2015 at 00:19 #

        >> Но слово автору статьи :)
        скорее владельцам сайта, я тоже открыл счёт в комдиректе.

        >> Еще вопрос: получается кредитная карта в Германии становится по-настоящему кредитной только, если деньги на GiroKonto закончились?
        Насколько я читал, есть чисто кредитные карты, точнее у них отдельный счёт, но раз в месяц туда или автоматом переводится требуемая сумма для погашения с вашего конто, или вы должны вручную перевести некоторую сумму не меньше минимального платежа

    • Margarita
      15.09.2015 at 23:22 #

      Добрый день, Леонид!

      Пост выше был написан участником SB 0mogol0, все что в посту написано с «Прим.ред.» — это уже то, что мы от себя добавили по этой теме.

      >> Знаю, что есть так же возможность иметь несколько карт привязанных к одному счету. Расскажите, почему вы оформили именно карту MasterCard Basis, а не оформили дополнительную карту к счету мужа?

      Да, действительно можно оформлять несколько карт к одному счету. Мы оформили разные карты на случай потерь или др.

      >> Еще вопрос: получается кредитная карта в Германии становится по-настоящему кредитной только, если деньги на GiroKonto закончились?

      Вы расплачиваетесь со своей кредитки в течение месяца и 1 раз в месяц эта сумма списывается с вашего Girokonto. У нас так во всяком случае =)

      >> Скажите, сколько месяцев нужно получать зарплату и какие еще требования нужно выполнить, чтобы сформировалась хорошая Шуфа (кредитная история).

      А это как раз было в Прим.ред. выше ;) Цитирую себя:
      «Кредитную карту я оформить не могла, т.к. на тот момент еще не работала, а для открытия кредитной карты нужно минимум 3 месяца стабильных денежных поступлений на счету.»

      >> Про Sparkasse…
      Sparkasse зажралась, но с ними удобно, т.к. она и ее банкоматы есть на каждом углу. При оплате в инете платим либо с кредитки, либо через Lastschtrift (что такое Lastschtrift кратко описано выше в посту).

  4. gtrider
    08.06.2015 at 18:49 #

    Добрый день. Подскажите, возможно открыть в Германии такую карту, с которой можно было бы снимать деньги в других странах (а не только платить)? В России мы пользовались Тинькофф и не знали горя — плати, снимай; делай что хочешь в любой стране и в любом банкомате.

    И второй вопрос — можно ли перевести деньги со счета Жиро на счёт в российском банке?

    • 0mogol0
      08.06.2015 at 22:28 #

      1. Ну я не могу подписаться за каждый банк, но обычно предлагают для поездок Visa / Mastercard. Например, уже упомянутый ранее комдирект предлагает бесплатную карту Visa, которая позволяет снимать деньги без комиссии (но только за рубежом без комиссий).
      2. Да, конечно. Я переводил на свой счёт в россии, но комдирект для перевода в россию требует либо звонка, либо письменного заявления. Через инетбанк возможности перевести нет. Но по телефону всё прошло нормально, так что пользоваться можно

    • Boris Anninsky
      10.06.2015 at 15:03 #

      У меня с женой открыт счет в Hypovereinsbank с соответствующими Maestro картами. По ним я могу снимать деньги везде без комиссии, где есть банкоматы Unicredit group (в т.ч. и в России)

      • 0mogol0
        10.06.2015 at 23:40 #

        Борис, вообще насколько я понял из чтения форумов — разрешать или нет прием Maestro за пределами страны — это прерогатива банка. Хотя помню, на одном форуме товарищ доказывал, что у него принимали немецкую маэстро в России, а потом извинился и сказал, что проверил выписку и оказалось он пользовался в россии только кредиткой. ;-)

        Кстати, вам не приходилось ли случайно делать переводы из HVB в российский Юникредит, интересно, есть ли какие-то льготные тарифы.

        • Boris Anninsky
          11.06.2015 at 14:09 #

          0mogol0, у меня в интернет банке есть возможность включить или выключить использование карты за пределами Германии :) Пользовался ей по Европе — работает. В России только деньги снимал.
          Переводы в Россию не делал.

  5. Дианочка Спинка
    06.01.2017 at 23:21 #

    этот пост ещё актуальный? у меня есть вопрос по поводу оплаты через sofort.com) так случилось,что мне нужно оплатить штраф за жд в германии, и я уже вернулась в Россию, сказали, что оплатить можно онлайн. а получается, на этом сайте я не могу выбрать Россию и наши банки, а Немецкой у меня нет. может знаете, как поступить?

    • 0mogol0
      07.01.2017 at 02:19 #

      Sofort — это система подключающаяся и переводящая деньги получателю от вашего имени через ваш интернет банк, т.е. фактически вы даете доступ к вашему инет банку этой системе. Само собой инет банк должен поддерживать её, что в случае российских банков «мягко говоря» маловероятно.
      Мне пока не приходилось платить штрафы в Германии, так что не знаю, какие там есть варианты, но я бы посмотрел на оплату картой или пейпалом.
      Если таких вариантов нет — вы попали. Вы сможете перевести деньги банковским переводом на счет в немецкий банк, но два года назад за такую операцию стандартной комиссией было ~15€ (или около 1,5%, в зависимости, что больше, то и применяется). Для этого вам потребуется BIC, IBAN и наименование получателя, в комментарии надо наверное указать номер квитанции о штрафе (но тут я не уверен).

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для того чтобы написать комментарий.

Войти с помощью: